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  • 职场“间隔年”规划财务有讲究

    www.cjs.com.cn2018/5/15 10:43:00来源:理财周刊字号:T|T

      刘先生今年32岁,上海人,曾在外企担任中层岗位,是一位中产白领人士,妻子今年30岁,5年前,两人结婚后有一个女儿,今年4岁。

      半年前,刘先生离职后,就开始寻找新工作,不过,满意的工作并不是一时半刻就可以找到的。之所以会这样,并非是刘先生的工作能力问题,而是由于他原先的收入较高,市场上中高层岗位的数量要远远小于初级岗位,他预计求职时间大约需要半年到一年,被动过上了一个职场“间隔年”。

      刘先生在此前的外资公司担任项目经理,每月的税后收入约2万元,一年发15个月薪水,跳槽后月收入将近4万元,职位也提升到了总监级别。如今,刘先生的期望薪资在两者之间,此外也会综合考虑公司的总体发展状况。

      在“间隔年”期间,主要的家庭支出只能依靠刘太太。刘太太在一家外企负责行政工作,每月收入15000元相对稳定,但要维持与原先相同的生活水准,家庭的收支按年度计算则基本“月光”。家庭中包括活期、股票、基金、银行理财等在内的流动资产总量约为100万元,这是为夫妻日后养老,及女儿长大后出国留学准备的储蓄,因此最好不要过多动用。

      刘先生想咨询一下专业理财师,自己家庭的财务状况目前是否健康,在职场“间隔年”期间应该做怎样的调整?此外,“半年之内找到工作”是自己对当前情况的大致估计,如果需要更长的时间,无疑加大了风险,又该怎么办呢?

      对此,兴业银行理财师朱冀晨给出如下建议:刘先生作为上海的精英阶层,正处于职业生涯的上升通道中,突如其来的职场“间隔年”,使家庭面临财务问题,如何平稳安全地度过这段时期,且保持原来的生活水准,刘先生需要对家庭资产、自身的工作和生活做一次全面的检阅和调整。

      合理规划有舍有得

      根据刘先生的家庭财务诊断情况来看,整个家庭的投资报酬率较低、缺乏财务及风险必要的应对机制,“间隔年”的特征导致家庭理财必须要考虑到其特殊性,才能实现家庭财富稳定增值及合理避险。

      刘先生家庭每年在休闲娱乐及旅游方面的花费达到4.4万元,支出占比近25%,这对于处于“间隔年”的他来说负担过重。

      因此,建议刘先生增加紧急备用金额度,节流家庭不必要的支出,利用“间隔年”给身心放个假,适当旅游,全心陪伴女儿的成长。

      建议预留3个月的生活费作为紧急备用金,支付日常开销,主要购买银行短期产品或宝宝类产品,随时赎回,方便快捷,同时又能每个月增加一定的收益。节流的资金可以用于购买专业书籍不断自我充电,所学习的知识和内容,能够为自己未来的职业生涯加分,更好地应对接下来新的挑战。

      优化配置定投基金

      刘先生目前年龄为32岁,考虑在不同生命阶段,年龄、收入、家庭状况、财务目标、风险承担能力等因素的具有差异性,30岁左右的人群更关注财富的高成长性。

      刘先生目前的实际年龄离退休还有很长的时间,根据标准普尔家庭资产象限图,可以将投资部分的比例调高至45%,以抵御通胀、增加收入。通过目标现值法测算,刘先生的投资规划、子女教育规划、养老规划等均需要提高目前总资产的投资报酬率,考虑到刘先生的工作经历以及未来可能面对的工作压力,并没有太多的时间与精力去自己操作、研究个股。

      根据数据显示,2017年58%的个股下跌超过10%,而基金市场中这个比例只有3%。建议将40%的资产配置股票型基金,专业的投资交予专业的人去做。而每月的结余资金则配置基金定投,基金定投拥有较好的资金利用效率和较高的中长期回报潜力,相信可以帮助刘先生在投资收益上添砖加瓦。

      提前布局后顾无忧

      综合标准普尔家庭资产的象限图,不难看出,有一定投资理念的刘先生夫妇在家庭资产配置中恰恰忽略了保险这一必不可少的部分。

      我们给出的建议是提前布局保险规划,根据生命价值法所需寿险保额=投保人未来工作收入的现值-未来生活支出的现值需保额,需增加夫妇二人重大疾病险、定期寿险和意外险保额。

      然后再投保子女教育金、养老、分红类保险。建议刘先生可以提高年金类保险保额,将总资产的10%用于购买期缴年金类保险产品,为将来的养老生活提供一份稳定补充的保障。日后随着刘先生家庭收入的持续增长,也可逐步增加和调整保险支出费用及比例,确保家庭资产稳步提升。

      相信刘先生夫妇通过优化配置,理性地做好家庭财富规划,可以安全且平稳地度过“间隔年”。

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                                                                  (责任编辑:gzm94)

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